Cum să obții cea mai bună asistență medicală în Germania cu asigurarea privată de sănătate: opțiuni și capcane

În acest articol, voi prezenta diferite aspecte, avantaje și potențiale capcane ale sistemului german de asigurări private de sănătate, așa-numita Private Krankenversicherung (PKV). Trecerea de la asigurarea de sănătate publică la cea privată în Germania are sens dacă vrei să ai acces la cea mai bună asistență medicală. Pentru o trecere în revistă a celor mai bune planuri de asigurare de sănătate consultă acest articol.

În opinia mea, motivația pentru a încheia o asigurare privată de sănătate ar trebui să fie întotdeauna obținerea un tratament medical mai bun și niciodată un preț aparent mai ieftin. Unii consideră că asigurările publice de sănătate din Germania sunt o scurtătură pentru a economisi contribuțiile lunare, deoarece unele planuri sunt promovate pentru a economisi bani. Asigurarea privată de sănătate poate oferi servicii bune la un preț rezonabil, dar asistența medicală în Germania nu este niciodată ieftină și ar trebui să cunoști și eventualele costuri ascunse. Asigurarea de sănătate este obligatorie în Germania. Nu poți alege să trăiești fără asigurare de sănătate dacă locuiești în Germania.

Cine poate opta pentru o asigurare privată de sănătate în Germania?

Regula generală: lucrătorii independenți care câștigă mai puțin de 45.000 de euro și studenții ies mai avantajos cu asigurarea publică de sănătate. Pentru această situație, recomand cel mai mare asigurător public de sănătate, Techniker Krankenkasse. Poți încheia un contract *cu Techniker Krankenkasse folosind acest formular în limba engleză.

În calitate de angajat, asigurarea privată de sănătate este disponibilă doar dacă câștigi mai mult de 66.600 euro pe an. Angajații care câștigă mai puțin beneficiază de asigurarea publică obligatorie de sănătate, dar pot alege între asiguratorii publici de sănătate.

Oare asigurarea privată de sănătate este potrivită pentru mine?

Încheierea unei asigurări private de sănătate în Germania poate fi o alegere bună dacă ești:

• funcționar public
• un angajat care câștigă mai mult de 66.600 euro pe an
• lucrător independent care câștigă mai mult de 45.000 de euro pe an
• mai tânăr de 40 de ani
• sănătos/sănătoasă
• dacă știi că vei rămâne în Germania doar pentru o perioadă limitată de timp.

Asigurarea privată de sănătate ar putea fi singura ta opțiune dacă tocmai ai sosit în Germania.

Cum poți să treci înapoi de la asigurarea privată de sănătate la cea publică

Asigurarea publică de sănătate se bazează pe venitul tău și pe principiul solidarității: cei cu venituri mari contribuie mai mult decât cei cu venituri mici, iar cei tineri și sănătoși plătesc cu contribuțiile lor pentru cei bătrâni sau bolnavi care au nevoie de mai multe tratamente medicale. Acesta este motivul pentru care nu poți alege un plan de asigurare de sănătate privată ieftină atunci când ești tânăr și apoi să te întorci cu ușurință la asigurarea publică de sănătate atunci când veniturile tale scad ca pensionar sau după ce cariera ta și-a atins apogeul.

Există însă unele opțiuni pentru a reveni de la privat la public:

• prin angajarea la un loc de muncă devii automat asigurat la o casă de asigurări de sănătate publică aleasă de tine, dacă câștigi mai puțin de 66.600 de euro.
• angajații care câștigă peste acest prag își pot reduce salariul cu luându-și un concediu sau lucrând mai puține ore.
• îți scad comenzile în timp ce contribui în mod voluntar la asigurarea de șomaj în calitate de lucrător independent. În acest caz, Arbeitsagentur plătește contribuțiile lunare la asigurarea publică de sănătate din momentul în care devii șomer.

Revenirea la asigurarea publică de sănătate poate fi imposibilă dacă ai peste 55 de ani.

Planurile private de asigurări de sănătate colectează provizii individuale pentru bătrânețe, așa-zise Altersrückstellungen, pentru a plafona contribuțiile pentru membrii mai în vârstă ^sursa. Aceste plăți se pierd dacă renunți la compania privată de asigurări de sănătate.

Avantajele asigurării private de sănătate în Germania pe scurt

• Programări mai rapide: motivul pentru care site-urile de programare, cum ar fi Doctolib, te întreabă dacă ești asigurat privat sau public, este că medicii câștigă mai mult de la clienții cu asigurare medicală privată.
• Medicamente originale în loc de medicament generice. „Un medicament generic este un medicament care a fost dezvoltat astfel încât să fie identic cu un medicament care a fost deja autorizat” ^sursa. Medicamentele generice pot avea mai multe efecte secundare decât cele originale.
• Alegi doar ceea ce ai nevoie. Nu crezi în naturopatie? Pur și simplu exclude-o din planul tău de asigurare! În schimb, în cazul asigurărilor publice de sănătate, catalogul de servicii este definit prin lege.
• Coroanele dentare nu sunt acoperite de asigurările publice de sănătate, dar le poți include în planul de asigurare privată.
• Ochelarii nu sunt în general acoperiți de asigurările publice de sănătate, dar îi poți include în planul de asigurare privată.
• Medicul decide care este cel mai bun tratament, în timp ce în cazul asigurărilor publice de sănătate, medicul trebuie să opteze pentru tratamentul strict necesar și cel mai economic.
• Costurile asigurărilor publice de sănătate cresc în timp și asigurările publice se scumpesc în mod constant. În același timp, acoperirea și calitatea serviciilor publice de asigurări de sănătate se reduc de ani de zile pentru a economisi bani.

Dezavantajele asigurărilor private de sănătate

• Asigurarea publică de sănătate poate fi o alegere mai bună dacă câștigi mai puțin de 45.000 de euro pe an ca lucrător independent.
• Asigurarea publică de sănătate este mai bună pentru studenți.
• Asigurarea privată de sănătate nu este o alegere bună dacă nu reușești să economisești pentru pensie și faci eforturi să te descurci până la sfârşitul lunii.
• Nu te decide după preț. Nu pot să subliniez suficient acest lucru: analizează întotdeauna costurile asigurărilor private de sănătate pe toată durata vieții tale. „Ieftin acum” nu înseamnă „ieftin mai târziu”.
• Ai copii sau vrei să ai copii? Trebuie să plătești separat pentru copii în cazul asigurărilor private de sănătate, în timp ce asigurările publice de sănătate au planuri familiale fără costuri suplimentare sau cu costuri suplimentare mici dacă părintele cu cel mai mare venit are asigurare publică.
• Prețurile asigurărilor private de sănătate se bazează pe starea de sănătate existentă. Nu-ți ascunde afecțiunile existente atunci când închei o asigurare privată de sănătate, deoarece aceste afecțiuni pot ieși la iveală mai târziu și-ți pot anula acoperirea.
• Asigurarea de invaliditate este recomandată și va adăuga costuri suplimentare.

Asigurarea de invaliditate și asigurare de îngrijire

Asigurarea privată de sănătate este o decizie pe viață, deoarece o revenire la asigurarea publică de sănătate ar putea fi imposibilă mai târziu. Trebuie să fii pregătit pentru contribuții lunare relativ mari atunci când venitul tău scade, în cazul pierderii locului de muncă, când comenzile scad sau când problemele de sănătate nu îți permit să lucrezi. De aceea, este recomandat să combini asigurarea privată de sănătate cu asigurarea de invaliditate sau cu Berufsunfähigkeitsversicherung. *Un broker bun te va consulta cu privire la cea mai bună combinație între asigurarea de invaliditate și asigurarea privată de sănătate. *Asigurarea de invaliditate Feather începe de la 50 de euro pe lună.

Asigurarea de îngrijire (Pflegeversicherung) este obligatorie în Germania. Persoanele care au nevoie de îngrijire pot alege în mod liber dacă doresc să primească ajutor profesionist sau să plătească membrii familiei pentru aceste servicii. Costurile asigurărilor de îngrijire se adaugă la costurile asigurărilor de sănătate. Dacă ai asigurare de sănătate privată, trebuie să închei o asigurare privată de îngrijire. Beneficiile asigurărilor private de îngrijire sunt identice cu cele ale asigurărilor publice ^sursa.

Asigurarea privată de sănătate devine mai scumpă odată cu înaintarea în vârstă?

Costurile asigurărilor private de sănătate se bazează pe un contract și, prin urmare, nu depind neapărat de venitul tău. Acest lucru poate deveni o problemă dacă venitul tău disponibil scade brusc, așa cum se întâmplă în mod firesc în cazul în care comenzile scad pentru oamenii de afaceri sau odată ce te pensionezi. Ai mai puțini bani disponibili dacă venitul tău scade, în timp ce contribuțiile lunare private la sănătate nu scad.

Trebuie să ții cont de faptul că contribuțiile la asigurarea privată de sănătate sunt mai mici atunci când ești tânăr, dar cresc pe măsură ce îmbătrânești. Dar trebuie să reții că, pe de altă parte, și contribuțiile la costurile asigurărilor publice de sănătate cresc.

Există mai multe opțiuni pentru a asigura ca contribuțiile să nu crească prea mult:

• verifică dacă în polița de asigurare există o clauză de scădere a contribuției (Beitragsentlastung). Aceasta înseamnă că contribuțiile lunare scad la o vârstă de pensionare convenită, de obicei între 65 și 67 de ani, datorită contribuțiilor suplimentare pe care le-ai plătit la o vârstă mai tânără ^sursa.
• Contribuțiile la fondul pentru concediul medical plătit (Krankentagegeld) sunt deseori eliminate odată ce te pensionezi.
• Fondul de pensii poate contribui cu până la 8% din contribuțiile lunare la asigurările private de sănătate după ce te pensionezi și în funcție dacă ai contribuit la fondul de pensii timp de cel puțin 5 ani consecutivi. Trebuie să depui o cerere în acest sens.
• Contribuțiile sunt reduse cu până la 10% atunci când ieși la pensie, deoarece se renunță la așa-numitul Zehn-Prozent-Zuschlag ^sursa.
• Poți să treci la un plan diferit, mai simplu, la același asigurător.
• Adaugă neapărat o asigurare de invaliditate (*de ex., Feather) care să acopere contribuțiile la asigurările private de sănătate în cazul în care nu poți lucra.

Brokeri de asigurări private de sănătate recomandați în Germania

Important: un broker independent precum *Feather sau *Alexander Kühne (link direct către calendarul său) este foarte recomandată dacă dorești să închei o asigurare privată de sănătate. Ambii brokeri își oferă serviciile în limba engleză. *Feather folosește un chestionar online pentru a alege cel mai bun plan. Brokerul meu preferat,*Alexander, are mulți ani de experiență în domeniul asigurărilor și te va consulta pentru o soluție personalizată.

Un broker bun te ajută să analizezi suma contribuțiilor la asigurările de sănătate pe toată durata vieții și să alegi lucrurile care sunt importante pentru tine. Brokerii independenți de asigurări de sănătate nu lucrează doar pentru o singură companie. Un broker competent cunoaște toate capcanele și include clauzele potrivite în contractul tău, astfel încât să poți evita plățile prea mari după pensionare.

Calculatoare și site-uri de comparare a asigurărilor private de sănătate

Poți compara planurile și costurile asigurărilor private de sănătate cu ajutorul site-urilor de comparare.

*Tarifcheck îți trimite oferte prin e-mail. *Check24 afișează pe site-ul lor o listă cu costurile asigurărilor private de sănătate pentru fiecare plan în parte, după câteva clicuri. Ambele instrumente sunt disponibile doar în limba germană.

Planurile de asigurare de sănătate sunt comparabile doar dacă includ aceleași servicii. De aceea, îți recomand să faci o listă cu serviciile medicale care sunt importante pentru tine înainte de a compara planurile de asigurare de sănătate.Psihoterapia în regim de internare sau îngrijirea la domiciliu, de exemplu, sunt servicii standard în cadrul asigurărilor publice de sănătate, dar adesea nu sunt acoperite de asigurările private de sănătate din Germania ^sursa. De asemenea, gândește-te dacă dorești să incluzi în planul tău o mai bună îngrijire dentară și oftalmologică.

După părerea mea, instrumentele de comparare sunt excelente pentru a obține o listă a companiilor private de asigurări de sănătate din Germania, dar nu pot înlocui ajutorul unui broker independent.

Rezumat

• Alegeți o asigurare privată de sănătate dacă dorești un tratament medical mai bun și crezi că vei avea un venit stabil care să se acopere plățile lunare.
• Asigură-te împotriva posibilelor capcane cu un contract bun.
• Folosește ajutorul unui broker de asigurări independent, cum ar fi *Feather sau *Alexander Kühne.