Cum să-ți deschizi un cont bancar ca străin
Ghidul nostru îți prezintă pașii necesari pentru a deschide un cont bancar ca străin în Germania.
Prea lung de citit? Iată care sunt alegerile mele: Pentru o configurare rapidă (tot ce ai nevoie este telefonul tău) și suport complet în limba engleză, folosește *Revolut. Pentru un preț mai bun pe termen lung și dacă îți convine o aplicație și un site web în limba germană, cu ceva ajutor în limba engleză pe telefon, folosește *1822direkt sau Ing Diba.
Ce trebuie să știi despre plățile în Germania
Este foarte greu să trăiești în Germania fără să ai un cont curent, sau un așa-numit Girokonto, de care vei avea nevoie pentru a-ți plăti chiria, pentru a primi salariul și pentru a încheia un contract de telefonie mobilă sau de internet.
Cea mai utilizată metodă de plată în magazinele și restaurantele din Germania, în afară de numerar, este Girocard sau Girokarte, denumită uneori și EC-Karte. Majoritatea băncilor germane va renunța la Girocard începând cu 2023 în favoarea unui card de debit (Debitkarte). De asemenea, observ că, în cazul multor bănci, Girocard este acum disponibil doar ca opțiune plătită, în timp ce cardul de debit este gratuit. Cred că este suficient să optezi doar pentru un card de debit pentru plăți în Germania și în multe alte țări.
Cardul de debit este conectat la contul tău curent. Majoritatea băncilor germane oferă conturi bancare online, fie prin intermediul unei aplicații, fie prin online banking. Unele bănci au și sucursale fizice, iar altele sunt doar bănci online. Comisioanele pentru contul curent variază între 0 și 20 de euro pe lună.
Plățile sunt debitate în aceeași zi sau la câteva zile după ce au fost efectuate. Băncile îți oferă de obicei și un descoperit de cont (overdraft), pe care germanii îl numesc Dispositionskredit sau Dispo, dacă ai un venit regulat.
Se poate întâmpla ca Dispo să funcționeze numai dacă retragi bani de la bancomatele băncii tale și s-ar putea să nu funcționeze deloc în afara Germaniei.
Nu te baza doar pe cărțile de credit pentru plăți, deoarece acestea nu sunt întotdeauna acceptate. Îți recomand să ai un card de debit ca principal mijloc de plată și să ai întotdeauna la tine și numerar.
Nu trebuie fii surprins dacă magazinele și restaurantele mici din Germania îți cer să plătești în numerar și nu acceptă nicio altă formă de plată. 😨
Majoritatea cardurilor de credit și de debit germane oferă posibilitate de a plăti fără contact (fără introducerea pin-ului) pentru sume mici, de obicei sub 40 de euro. Băncile percep comisioane în funcție de bancomatul de la care retragi bani, dar unele bănci nu percep niciun comision de retragere. Multe conturi bancare germane pot fi conectate la Apple sau Google Pay.
În Germania, cardurile de credit nu sunt utilizate pentru amânarea plăților în același mod ca în SUA sau în alte țări. Germanii folosesc creditele de consum (Verbraucherkredit) pentru a amâna plățile sau pentru descoperirea contului curent, dacă li se termină banii înainte de salariu. În general, în Germania, cumpărarea pe credit a unor bunuri de consum de mică valoare, cum ar fi un televizor, nu este privită cu ochi buni.
Te rugăm să reții că toate conturile curente din această recenzie sunt doar pentru uz personal. Aruncă o privire la cele mai bune conturi bancare gratuite pentru micile întreprinderi și liber profesioniști dacă faci afaceri în Germania și ai nevoie de un cont de afaceri separat.
Cum să transferi bani în Germania și în Europa
Poți transfera bani către o altă persoană sau companie din Europa cu un transfer SEPA, folosind numerele IBAN și BIC. Această metodă se numește Überweisung.
Companiile cer foarte des codul IBAN pentru a debita banii direct din contul bancar; aceasta este adesea chiar singura opțiune pentru plățile recurente (de exemplu, contractele de telefonie mobilă sau abonamentele la sala de sport). În Germania, debitul direct se numește Lastschrift sau Lastschriftverfahren. Transmiterea IBAN-ului tău către companii pentru debitare directă este considerată sigură. Poți să anulezi debitele directe nedorite în sistemul tău de online banking.
IBAN identifică contul, BIC identifică banca. Aceste cifre sunt trecute pe cardul tău de debit și pe platforma online a conturilor tale. Transferurile de bani instantanee, care durează doar un minut, sunt posibile pentru unele conturi, dar transferurile de bani între țările europene pot dura până la câteva zile.
Iată cum arată un număr IBAN german: DE89 3703 0044 0532 0130 00.
Trebuie să știi și că cecurile nu mai sunt folosite în Europa.
Conturi bancare care nu necesită o adresă înregistrată în Germania
Trebuie să te înregistrezi la autorități după ce te-ai stabilit în Germania. Acest lucru se numește Anmeldung. Multe bănci îți cer să fii înregistrat înainte de a deschide un cont bancar.
Următoarele bănci nu-ți cer Anmeldung sursa:
- N26
- Deutsche Bank
- Commerzbank
- ING
- *Wise și *Revolut nu solicită o adresă înregistrată, conform unor surse sursa
- *bunq
Conturi blocate pentru viza de căutător de loc de muncă și pentru studenți
Contul blocat sau Sperrkonto este un cont bancar special care îți permite să retragi doar o sumă limitată de bani pe lună. Banii sunt blocați. Contul blocat servește drept dovadă că ai suficienți bani pentru a te întreține în Germania și este folosit de studenții străini și de solicitanții de vize. Un cont blocat este o cerință pentru mai multe tipuri de vize germane.
Eu personal recomand *Fintiba ca fiind cel mai bun cont blocat din Germania pentru cererile de viză. Deutsche Bank a încetat să mai ofere conturi blocate începând cu 2022 iulie sursa.
*Contul blocat de la Coracle, cu o taxă unică de 99 de euro pentru o perioadă de până la un an, ar putea fi, de asemenea, o opțiune.
Carduri de credit gratuite de la băncile germane
Băncile germane oferă în principiu două tipuri de carduri VISA sau Maestro:
- Carduri de debit sau preplătite VISA sau Maestro
Trebuie să reții că în Germania cardurile de debit arată ca niște carduri de credit – dar nu sunt. De obicei, poți plăti oriunde vezi semnul VISA/Maestro și multe carduri de debit permit retrageri gratuite în întreaga lume, dar s-ar putea să ai probleme cu depunerea garanției la închirierea unei mașini și, uneori, cu plățile în afara Germaniei.
- Carduri de credit propriu-zise
Aproape orice bancă din Germania oferă cel puțin un card de credit pe lângă contul curent, dar de obicei trebuie să plătești un comision suplimentar, în jur de 3 până la 8 euro pe lună, în funcție de bancă.
Barclays oferă un card de credit VISA real gratuit. Pentru a-l solicita, trebuie să ai un cont curent la o altă bancă germană și o adresă în Germania. Mie mi-a luat 15 minute să solicit online un card de credit Barclays. Cardul Barclays a funcționat bine în toate călătoriile mele.
Șmecheria pentru a păstra contul Barclays cu adevărat fără comisioane este să îl configurezi astfel încât să achiți întotdeauna creditul imediat din contul curent de la cealaltă bancă.
Comparație între cele mai bune bănci pentru expatriați în Germania
Toate băncile enumerate mai jos oferă conturi curente cu carduri de debit VISA/Maestro și cele mai multe dintre ele oferă și carduri de credit opționale sau Girocard-uri.
Prezentare generală a argumentelor pro și contra băncilor din această analiză
| Nume | Aplicare de la distanță* | Servicii în limba engleză | Comisioane | Asistență | Cont curent | Cont blocat | Gratuit pentru studenți | Pentru freelanceri |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Revolut | + | + | -/+ | ? | + | - | + | + *da, dar cu comisioane suplimentare |
| Wise | + | + | -/+ | ? | + | - | + | + *Wise business nu are comisioane lunare |
| bunq | + | + | - | ? | + | - | - | + sursa |
| DKB | + | - | +/- | + | + | - | + | - |
| N26 | + | + | +/- | - | + | - | + | + |
| 1822direkt | ? | - | + | ? | + | - | - | - |
| ING-DiBa | + | - | + | + | + | - | + | - |
*Este posibilă aplicarea de la distanță, din altă țară, înainte de a ajunge în Germania.
Rezumat: recomandări de conturi curente pentru expatriații din Germania
Îți recomand să începi cu un cont *Revolut dacă ai ajuns de curând în Germania. Procesul de aplicare este foarte ușor, tot ce ai nevoie este telefonul tău. Aplicațiile lor sunt în limba engleză și primești un card și un număr IBAN. *Prețurile de la Revolut sunt rezonabile. Nu există costuri lunare fixe, dar ar putea fi mai ieftin să treci la una dintre celelalte bănci de mai jos pe termen lung din cauza comisioanelor de retragere. Condițiile de retragere de numerar de la Revolut sunt puțin mai bune decât cele de la Wise. Revolut are avantaje semnificative, cum ar fi *tarife mai bune pentru transferurile în afara zonei euro și un aer modern și internațional pe care site-urile băncilor germane tradiționale nu îl au.
*bunq oferă asistență completă în limba engleză și are un proces simplu de aplicare. Contul Bunq Easybank costă 3 euro pe lună plus 1 euro pentru 5 retrageri de la bancomat și poate fi *deschis în 5 minute.
Părerile despre N26 sunt amestecate și, personal, nu o recomand pentru o utilizare pe termen lung, dar poate fi o bună bancă de pornire.
DKB (Deutsche Kreditbank) este o opțiune excelentă pentru o bancă online datorită cardului lor de debit cu retrageri gratuite la nivel global și o bună asistență non-stop. *Poți solicita un cont Girokonto de la DKB aici. Contul DKB este gratuit atâta timp cât ai un venit regulat de cel puțin 700 de euro pe lună. Trebuie să știi că are sens să aplici pentru un cont DKB doar dacă ai un scor de credit Schufa pozitiv. Dar dacă abia ai ajuns în Germania, probabil că nu ai încă niciun fel de scor Schufa. În acest caz, însă, banca DKB îți va respinge cererea.
În ultima vreme am auzit multe lucruri bune despre ING. Contul ING, inclusiv un card de debit VISA, este gratuit dacă ai sub 28 de ani sau dacă ai un venit regulat de minim 700 de euro pe lună. Cardul lor de debit Visa este gratuit, iar Girocard costă 1 euro pe lună sursa. Ei îți oferă retrageri gratuite de la 97% din bancomatele germane sursa. Poți deschide un cont ING aici.
*1822direkt îți permite să deschizi un cont în mai puțin de 8 minute și nu percepe niciun comision lunar pentru utilizatorii activi**. 1822direkt este o alternativă bună în cazul în care nu poți aplica la DKB. Este mult mai ușor să-ți deschizi un cont bancar cu 1822direkt decât cu DKB. Trebuie să știi însă că 1822direkt îți oferă un număr limitat de retrageri gratuite de numerar de la ATM-uri.
Deși este posibil ca unii membri ai personalului să vorbească în limba engleză cu tine, serviciile Sparkasse, DKB, ING și 1822 sunt, în general, numai în limba germană, inclusiv serviciile bancare online și aplicațiile. Toate au suprafețe online și aplicații în care poți rezolva totul, dar acestea arată cam de modă veche în comparație cu bunq și N26. Totuși, acestea sunt pe deplin funcționale: ultima dată când a trebuit să intru într-o sucursală Sparkasse a fost acum câțiva ani.
Ce trebuie să știi despre Sparkasse? În primul rând, faptul că există o Hamburger Sparkasse, o Berliner Sparkasse și multe altele, dar acestea sunt organizații diferite cu condiții diferite. Conturile Sparkasse au de obicei un comision lunar. În momentul de față, taxa lunară pentru Berliner Sparkasse este de 6 euro/lună. Deschiderea unui cont la Sparkasse înseamnă să intri într-una dintre sucursalele lor și să vorbești cu o persoană. Recomand Sparkasse doar dacă ai nevoie de asistență personală oferită față în față.
Iată o captură de ecran de pe site-ul DKB. Ca o călătorie în timp în lumea site-urilor web din 2005. DKB online banking și aplicația DKB au cam același design. 
Captură de ecran cu funcțiile contului curent 1822mobile. 1822direkt este o bancă tradițională și poate fi o bancă bună și ieftină pentru început. 
bunq este o neobancă și are un aspect mai proaspăt și un set de funcții orientate către un public mai internațional.Wise
Pro:
- Fără tarife lunare.
- Înregistrare ușoară, în câteva minute, cu telefonul.
- Ușor de trimis bani în alte valute.
- Site, aplicație și asistență în limba engleză.
- Cumpărături în străinătate cu rata de schimb reală.
- Pentru cei care călătoresc frecvent și pentru un public internațional.
- *Îți poți deschide un cont Wise aici.
Contra:
- Doar 2 retrageri gratuite de numerar de până la 200 de euro sursa
Revolut
Pro:
- Fără tarife lunare.
- Înregistrare ușoară, în câteva minute, cu telefonul.
- Ușor de trimis bani în alte valute.
- Site, aplicație și asistență în limba engleză și în multe alte limbi.
- Aspect și aer modern.
- *Îți poți deschide un cont Revolut aici.
Contra:
- Doar 5 retrageri gratuite de numerar de până la 200 de euro sursa, ceea ce este însă puțin mai avantajos față de comisioanele de retragere de la Wise.
DKB (Deutsche Kreditbank)
Pro:
- Cardul de debit Visa gratuit poate fi utilizat oriunde în lume fără comisioane de retragere din partea DKB, dacă ai un venit lunar de peste 700 de euro. Nu este un card de credit real, deoarece poți cheltui doar suma de bani pe care o depui în cont.
- Poți să-ți deschizi un cont dintr-o altă țară din UE sursa.
- Fiabilitate: Nu am avut niciodată probleme cu retragerea de bani în țările UE sau în SUA.
- Serviciul clienți: De obicei, mi-au răspuns la solicitări într-o zi. Răspunsurile au fost întotdeauna utile. O dată mi-au mutat din greșeală contul de la abonamentul gratuit la cel plătit, dar și-au corectat greșela imediat după ce le-am trimis un e-mail.
- *Poți să-ți deschizi un cont DKB aici.
Contra:
- Website și servicii numai în limba germană.
- DKB acceptă numai clienți cu scor Schufa. Cei nou-veniți în Germania nu sunt încă înregistrați în baza de date Schufa și vor fi respinși de DKB.
- S-ar putea să ai probleme cu cardul de debit VISA la depunerea garanției pentru închirierea unei mașini sursa. Card de credit VISA real opțional disponibil pentru 2,49 de euro pe lună.
- Sunt cam restrictivi și s-ar putea să-ți respingă cererea dacă nu ai un venit stabil.
- Banca a fost supusă unor atacuri de tip denial of service în 2020. Ca urmare, clienții DKB nu și-au putut accesa conturile timp de mai multe ore sursa. Nu s-a pierdut însă niciun ban.
- Retrageri Girocard gratuite numai la anumite ATM-uri.
- Nu poți să-ți deschizi mai mult de un subcont. Subconturile DKB costă aproximativ 2,50 euro/lună.
Comisioane:
- Fără comisioane lunare dacă ai un flux de numerar lunar de cel puțin 700 de euro sursa.
- Conturile suplimentare sub același nume costă 2,50 euro pe lună.
- Card de debit VISA gratuit dacă ai un flux de numerar lunar de cel puțin 700 de euro.
- Retrageri gratuite cu cardul de debit VISA la nivel global. DKB plătește adesea și comisionul băncii care deține bancomatul.
- Card de credit real opțional, disponibil pentru 2,49 de euro pe lună.
N26
Pro:
- Website și servicii 100% disponibile în limbile germană și engleză.
- N26 pare a fi o opțiune inspirată pentru mulți expatriați; cel puțin eu văd multe recomandări în grupurile de Facebook ale expatriaților.
- Poți să-ți deschizi un cont dintr-o altă țară din UE sursa.
- Poți să deschizi un cont fără a avea o adresă oficială în Germania.
- Proces de aplicare foarte rapid și ușor, cu o cameră web, în doar câteva minute.
- Mai puțin restrictiv în ceea ce privește aprobarea aplicațiilor.
- Verificarea identității se face prin intermediul funcției de videochat de pe smartphone.
- Parteneriatul cu Transferwise îți permite să faci transferuri internaționale în 19 valute direct din aplicația N26 și cu comisioane mai mici decât cele ale băncilor tradiționale.
- N26 este o bancă bazată pe o aplicație, astfel încât aplicația lor include toate serviciile, în timp ce alte aplicații bancare sunt adesea mai limitate.
- Suprafață comună - dacă ai nevoie de un cont comun cu prietenii sau membrii familiei.
Contra:
- N26 nu oferă Girocard sursa, ci doar Mastercard. Multe magazine din Germania nu acceptă Mastercard.
- Retrageri gratuite limitate cu Mastercard.
- Un coleg de-al meu a avut retrageri neautorizate din contul său N26 și a durat ceva timp până când și-a recuperat banii. Există relatări că unele conturi bancare N26 au fost piratate. Clienții nu și-au putut accesa banii timp de săptămâni și serviciul de asistență pentru clienți N26 a încetat să mai comunice cu totul. În unele cazuri, banii din conturile N26 s-au pierdut de tot sursa.
- Se spune că au servicii de asistență pentru clienți de proastă calitate sursa.
- N26 nu acceptă toate naționalitățile. Iată o listă a actelor de identitate acceptate de banca N26 (PDF).
Comisioane:
- Fără comisioane lunare.
- 5 retrageri gratuite pe lună de la orice bancomat. După aceea, plătești 2 euro pe retragere.
Opinie:
- Îți recomand N26 dacă ai probleme în a deschide un cont la alte bănci germane, dar personal nu aș folosi N26 ca și cont principal.
1822direkt
Pro:
- 25 000 de bancomate.
- Contul poate fi *deschis în 8 minute.
Contra:
- Servicii numai în limba germană.
- Numai 4 retrageri pe lună sunt gratuite.
Comisioane:
- Fără comisioane lunare dacă depui o sumă mică de bani în contul tău o dată pe lună sursa.
- 4 retrageri gratuite de la bancomatele din rețeaua 1822direkt, în rest 2 euro/retragere. Retrageri gratuite în unele magazine REWE, Aldi, Lidl, DM etc.
- *Fă clic aici pentru a deschide un cont 1822MOBILE.
bunq
Pro:
- Site și asistență disponibile în limba engleză.
- Poți să-ți deschizi un cont dintr-o altă țară din UE sursa.
- Îți poți deschide un cont fără a avea o adresă oficială în Germania.
- Proces de aplicare foarte rapid și ușor, în 5 minute.
- Mai puțin restrictiv în aprobarea aplicațiilor.
- Deschiderea de subconturi și planificarea bugetului în aplicație se face cu ușurință.
- Verificarea actului de identitate se face prin intermediul funcției de videochat de pe smartphone; acceptă mai multe forme de verificare a actului de identitate.
- Parteneriatul cu Transferwise îți permite să faci transferuri internaționale în 19 valute direct din aplicație și cu comisioane mai mici decât cele ale băncilor tradiționale.
- Conturi în mai multe valute cu numere IBAN locale.
- *Poți descărca aplicația bunq aici.
Contra:
- Fără asistență telefonică.
- Nu are sucursale, oferă doar servicii online.
- Limită de retragere de 1 000 euro / zi.
Comisioane:
- Comisioane lunare începând de la 3 euro pe lună, cu un card sursa în pachetul Easybank. Fără reduceri pentru studenți.
- 6 retrageri gratuite de la bancomat.
- 5 retrageri costă 1 euro pe lună cu pachetul Easybank.
ING
Pro:
- Poți să-ți deschizi un cont fără o adresă oficială în Germania.
- Recenzii foarte bune.
- Retrageri gratuite de la 97% din bancomatele germane sursa.
- Gratuit sub 28 de ani.
- Îți poți deschide un cont comun cu partenerul tău.
Contra:
- Site și asistență numai în limba germană.
- PostIdent numai pentru verificarea identității.
- Nu are sucursale, oferă doar servicii online.
Comisioane:
- Cont gratuit dacă ai sub 28 de ani sau dacă venitul tău regulat este mai mare de 700 euro pe lună.
- Girocard costă 0,99 euro pe lună sursa.
- Card de debit VISA gratuit.
- Retrageri gratuite cu Girocard de la majoritatea bancomatelor germane sursa.
- Poți să-ți deschizi un cont ING aici.
Cum să-ți deschizi un cont bancar online în Germania
Majoritatea băncilor germane îți permit să deschizi un cont bancar cu ajutorul telefonului tău. Acest lucru implică, de obicei, un videochat online cu o persoană pentru verificarea identității tale. Este posibil ca persoana respectivă să vorbească doar în limba germană și, de obicei, îți cere să ții pașaportul în fața camerei și să-ți citești cu voce tare numele, data și locul nașterii, să indici motivul apelului și să-i spui numărul pașaportului tău. Eu personal am făcut acest lucru de mai multe ori și durata apelului a fost, de obicei, în jur de 10 până la 15 minute.
Unele bănci acceptă doar verificarea personală a identității la oficiul poștal, sau așa-numitul PostIdent.
Prețurile nu sunt garantate. Te rugăm să verifici prețurile pe site-urile băncilor.
